Bonus-malustrede, schadevrije jaren en korting
Je bonus-malustrede is je plaats op de kortingsladder van je verzekeraar. Je schadevrije jaren volgen daarentegen landelijke regels voor opbouw en terugval. Die twee kunnen dus verschillen. Daardoor kun je na een schade je korting behouden, terwijl je schadevrije jaren dalen. Dat kan vooral bij overstappen gevolgen hebben.
Bij een autoverzekering kom je daarnaast het begrip no-claimkorting tegen. Hieronder zie je hoe deze drie begrippen van elkaar verschillen.
| Begrip | Wat betekent het? | Wie bepaalt het? |
|---|---|---|
| Schadevrije jaren | Het aantal jaren dat volgt uit je verzekerings- en schadeverleden. | De verzekeraar, volgens landelijke afspraken. |
| Bonus-malustrede | Je plaats op de kortingsladder van je verzekering. | De verzekeraar, volgens zijn eigen regeling. |
| No-claimkorting | Het kortingspercentage dat bij je trede hoort. | De verzekeraar. |
Staat er bijvoorbeeld trede 14 op je polis? Dan betekent dat niet automatisch dat je 14 schadevrije jaren hebt. Je bonus-malustrede is dus geen ander woord voor je aantal jaren. Ook de uitleg van EPS over Roy-data maakt dit onderscheid.
Schadevrije jaren: opbouw en terugval
De landelijke afspraken staan in Bedrijfsregeling 11 Roy-data (PDF). Na een volledig verzekeringsjaar zonder meetellende schade krijg je normaal één schadevrij jaar erbij.
Bij een claim die wél meetelt, verlies je meestal vijf schadevrije jaren. De terugvaltabel kent echter grenzen:
- Met 8 schadevrije jaren ga je na één meetellende schade naar 3.
- Met meer dan 15 schadevrije jaren ga je na één meetellende schade naar 10.
- Je kunt niet lager uitkomen dan −5 schadevrije jaren.
Niet iedere schadeclaim veroorzaakt terugval. Volledig verhaalde schade en bepaalde cascoschades, zoals ruit- of brandschade, kunnen buiten de terugval vallen. Alleen weten dat de verzekeraar heeft uitgekeerd, is daarom onvoldoende.
Lees ook hoe je jaren opbouwt en controleert bij een personenauto.
Waarom verandert je bonus-malustrede soms niet?
Een verzekeraar bepaalt zelf zijn tarieven, kortingspercentages en bonus-malusladder. Ook kan hij je korting na een schade beschermen. Dat verandert de landelijke berekening van je schadevrije jaren echter niet.
Een no-claimbeschermer beschermt bijvoorbeeld je korting volgens de afgesproken voorwaarden. Toch kunnen je schadevrije jaren dalen. Een beschermde bonus-malustrede betekent dus niet dat ook je jaren beschermd zijn.
Vraag daarom altijd naar beide gevolgen. Alleen je nieuwe kortingspercentage bekijken geeft geen volledig beeld van de gevolgen van een claim.
Voorbeeld: schade zonder schuld bij a.s.r.
Bij de zakelijke personenautoverzekering beschrijft a.s.r. het principe no blame, no claim. Is schade niet te verhalen en hebben de bestuurder en passagiers geen schuld? Dan kan de korting beschermd blijven, terwijl de schadevrije jaren wel dalen. Denk bijvoorbeeld aan gedekte vandalismeschade waarvan de dader onbekend blijft.
Een rekenvoorbeeld: je hebt 8 schadevrije jaren en krijgt één vandalismeschade vergoed die meetelt voor terugval. Volgens de tabel worden dat 3 schadevrije jaren in het volgende verzekeringsjaar.
Valt jouw schade onder de a.s.r.-regeling voor schade zonder schuld? Dan veroorzaakt die claim geen terugval op de kortingsladder. Bij een latere overstap neem je echter minder schadevrije jaren mee. Dit onderscheid staat ook in de productinformatie van a.s.r. (PDF).
Het a.s.r.-voorbeeld heeft eigen voorwaarden
In de voorwaarden ZP-WACA 2021-01 staat bij vandalisme onder meer dat je direct aangifte moet doen, uiterlijk binnen 14 dagen. Waar van toepassing moet je bovendien meewerken aan het achterhalen van getuigen.
Dit voorbeeld geldt voor deze productregeling, niet automatisch voor iedere a.s.r.-verzekering. Lees daarom de regeling voor schade zonder schuld, artikel 8.4 (PDF). Controleer daarnaast welke voorwaarden bij jouw polis horen.
Schade terugbetalen of terugvallen?
Bij een schade die tot terugval leidt, kun je onderzoeken of zelf betalen voordeliger is. Heeft de verzekeraar al uitgekeerd? Dan kan volledig terugbetalen binnen de geldende termijn de terugval voorkomen of ongedaan maken.
De genoemde a.s.r.-cascovoorwaarden geven hiervoor 12 maanden nadat je de laatste betaling van a.s.r. hebt ontvangen. Het gaat om het volledige uitgekeerde schadebedrag, niet alleen om je eigen risico. Dit staat in artikel 8.3 van die cascovoorwaarden (PDF). De termijn en afspraken kunnen bij een andere polis verschillen.
Vraag daarom vóór je beslist om:
- het exacte terug te betalen bedrag en de uiterste betaaldatum;
- je schadevrije jaren en premie met en zonder de claim;
- een berekening van het premieverschil over meerdere jaren.
Vergelijk vervolgens de terugbetaling met het verwachte premienadeel. Blijft je korting beschermd, neem dan ook een mogelijke overstap mee in je afweging.
Overstappen? Gebruik niet je bonus-malustrede
Vraagt een nieuwe verzekeraar naar je schadevrije jaren? Vul dan het bevestigde aantal jaren in. Neem dus niet het nummer van je bonus-malustrede over.
De nieuwe verzekeraar gebruikt namelijk zijn eigen tarieven en kortingsregeling. Je bestaande trede of beschermde korting verhuist daarom niet automatisch mee. Minder schadevrije jaren kunnen de nieuwe premie beïnvloeden.
Een hoger kortingspercentage betekent niet vanzelf dat een verzekering goedkoper is. Vergelijk daarom de uiteindelijke premie, dekking en het eigen risico.
Lees meer over jaren meenemen voor je zakelijke auto. Daarnaast kun je bij JW premie en dekking vergelijken.
Geldt dit voor ieder voertuig?
Het verschil tussen de bonus-malustrede en schadevrije jaren is relevant voor particuliere en zakelijke auto's. Ook bij bestelauto's, taxi's, koeriersauto's, lesauto's en vrachtwagens is het onderscheid belangrijk. De registratie en kortingsregeling zijn echter niet overal gelijk.
De openbare uitleg van EPS over Roy-data noemt bijvoorbeeld uitzonderingen voor wagenparken en voertuigen boven 3.500 kilo. Bij die zware voertuigen kan toepassing uitdrukkelijk zijn afgesproken. Controleer dus welke regeling bij jouw voertuig en polis hoort.
Voor een bestelauto vind je aanvullende uitleg over de registratie en toepassing bij zakelijk bestelautogebruik.
Controleer je bonus-malustrede én schadevrije jaren
Vraag je verzekeraar na een claim om twee afzonderlijke antwoorden: wat gebeurt er met mijn schadevrije jaren, en wat gebeurt er met mijn trede en korting? Vraag ook vanaf welke datum de wijziging geldt.
Je huidige verzekeraar kan de actuele jaren van je lopende verzekering bevestigen. Bij beëindiging levert de verzekeraar de jaren aan Roy-data voor een volgende verzekeraar. Klopt een registratie niet? Laat deze dan controleren door de verzekeraar die de gegevens heeft aangeleverd.
Bekijk je polisdocumenten via Mijn JW en controleer niet alleen je bonus-malustrede. Vraag bij twijfel ook om bevestiging van je actuele schadevrije jaren.
Je korting kan beschermd blijven terwijl je schadevrije jaren dalen. Controleer daarom altijd beide gevolgen, vooral voordat je overstapt.
